鄉(xiāng)村興則國家興，鄉(xiāng)村衰則國家衰。中央明確將實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為新時代做好“三農”工作的總抓手，并寫入新修訂的黨章，突顯出鄉(xiāng)村振興的重大現實意義和深遠歷史意義。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，通過大力推進農業(yè)現代化和農村產業(yè)發(fā)展，有利于夯實現代化經濟體系的基礎，為高質量發(fā)展提供重要支撐；通過多渠道增加農民收入、加強農村地區(qū)基礎設施建設，有利于激發(fā)農村地區(qū)的消費和投資潛力，增強經濟發(fā)展動能和后勁，推動實現穩(wěn)增長、調結構、惠民生；通過大力支持農村地區(qū)公共服務和社會事業(yè)發(fā)展，著力加強農村生態(tài)環(huán)境建設，有利于破解城鄉(xiāng)二元結構，改善農民生產生活條件，形成城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的發(fā)展格局。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要“真金白銀”的硬投入，這就必須解決“錢從哪里來”的問題。

　　鄉(xiāng)村振興資金供不足需

　　特別是農村金融資金供給不足

　?。ㄒ唬┺r村金融供給總量不足。長期以來，金融機構受趨利性因素影響，對農業(yè)農村的投入積極性不高，農村地區(qū)信貸資金供給嚴重不足，農村資金處于外流失血局面。到2017底，全國涉農貸款余額31萬億元，僅占全部銀行業(yè)貸款余額的1/4。據中國社科院發(fā)布的《中國“三農”互聯網金融發(fā)展報告（2016）》測算，我國“三農”金融的缺口約為3.05萬億元，供需矛盾仍十分突出。從產業(yè)發(fā)展方面看，主要表現在農業(yè)經營主體貸款難，特別是新型農業(yè)經營主體貸款難。

　　據農業(yè)部2016年的一項調查顯示，一半以上的農業(yè)經營主體沒有獲取過信貸服務，貸款利息普遍在10%以上，“貸款難、貸款貴”問題非常突出。從基礎設施建設方面看，盡管各地的融資需求和意愿非常強烈，但受農村基礎設施建設承貸主體缺乏抵押擔保物、項目沒有或很少現金流等因素影響，金融供給難以有效匹配。據調研了解，河北省未來三年計劃向農業(yè)農村基礎設施建設等公共產品領域投入約4000億元資金，融資需求非常旺盛，但苦于融資渠道不暢，很多融資項目無法順利落地，金融有效供給嚴重不足。

　　從資金流向看，我國農村資金外流的現象仍十分嚴重，據《中國縣域經濟報告（2017）》顯示，課題組監(jiān)測的2016年底200個縣域經濟存貸比平均值為0.71，其中存貸比超過1的縣域經濟只有11個，占比5.5%；94.5%的縣域經濟存在資金外流的現象，57%的縣域經濟存貸比在0.7以內，*的僅有0.25。

　?。ǘ┺r村金融供給結構不合理。受追求經濟效益和規(guī)避風險等因素影響，我國農村金融機構嫌貧愛富、嫌小愛大的特征比較明顯，樂于扶大扶強，做錦上添花的事情，特別是熱衷支持國有企業(yè)、上市公司、大型優(yōu)質民業(yè)等規(guī)模主體。而對農戶、農民合作社以及農村小微企業(yè)等*需要金融扶持的主體，或者達不到金融機構的準入條件，或者農業(yè)的弱質性導致金融機構不愿貸、不敢貸，在農村金融供給內部存在明顯的馬太效應，影響了金融支農的實效。

　　據農業(yè)部2016年調查顯示，專業(yè)大戶和農民合作社向銀行貸款獲批的比例分別為71%和67%，龍頭企業(yè)向銀行貸款的獲批率為93%，明顯高于小微主體。據統(tǒng)計，在2017年底全國31萬億涉農貸款中，農戶貸款余額僅占26.2%，接近3/4的資金都貸給了各類企業(yè)組織。在這種情況下，將迫使一些中小型農業(yè)經營主體不得不將融資方式延伸到銀行之外，如以民間借貸的方式滿足自身需求，進一步加劇了農業(yè)經營主體的資金成本壓力。此外，一些大型金融機構為尋求更好的環(huán)境和經營績效，出現了撤離鄉(xiāng)村特別是貧困地區(qū)趨勢，農村金融網點呈現凈減少，惡化了金融資金供需矛盾。

　?。ㄈ┺r村金融創(chuàng)新不夠。當前，農村金融在機構、產品、服務等方面還不能完全適應農業(yè)農村發(fā)展需要，迫切需要加大金融創(chuàng)新力度。從農村金融機構來看，政策性金融機構一般都不在縣以下設置網點，一些大型國有金融機構和股份制銀行還在不斷減少農村地區(qū)網點，而村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助合作社、小額貸款公司等新型農村金融機構總體發(fā)展較慢。這導致當前農村地區(qū)金融機構越來越呈現單一化的趨勢，農信社或農商行體系成為農村地區(qū)*主要的金融供給主體，在一些地區(qū)甚至是*的主體。同時，各類金融機構的分工與合作也不夠，不能很好滿足農業(yè)農村資金需求多元化的要求。

　　據在湖北5個縣區(qū)的典型調查了解，在縣域范圍內，企業(yè)和個人的大部分融資金額都是由信用社提供，平均比例達到了30%；農村地區(qū)因信用社網點的便利優(yōu)勢，融資余額占比更是達到了95%。從金融產品來看，農村金融產品體系還不能滿足農業(yè)農村發(fā)展需要，如缺乏針對專業(yè)大戶、家庭農場、農民合作社等新型主體的信貸產品，導致新型主體很難從正規(guī)金融機構融資；農業(yè)農村基礎設施由于公共產品屬性，現金流比較少或沒有現金流，在當前嚴格規(guī)范地方政府債務的政策背景下，基礎設施建設的信貸模式亟需創(chuàng)新和突破；各類金融機構在農村提供的產品種類較為單一，主要集中在存貸匯款等業(yè)務，而像金融租賃、創(chuàng)投基金、企業(yè)和個人理財、發(fā)行債券等創(chuàng)新產品還比較缺乏。從金融服務來看，貸款期限一般比較短，手續(xù)比較非常繁瑣，不適應農業(yè)農村發(fā)展實際。

　　如農業(yè)生產或農產品加工流通具有很強的季節(jié)性，但申請貸款需要調查、審查、審批等多個環(huán)節(jié)，效率較低，時效性不強，并可能因此耽誤農時；申請貸款主要還是依靠城市不動產等傳統(tǒng)擔保抵押物，承包土地經營權、住房所有權以及農業(yè)設施設備等抵押物一般很難獲得金融機構認可，這種套用城市和工商業(yè)的風控做法不適應農業(yè)經營實際；資金價格明顯偏高，農村地區(qū)貸款利率普遍達到10%以上，農業(yè)經營者資金成本壓力非常大，抗風險能力很弱，難以抵御各類市場風險和自然風險。

　　凝聚多方投入合力

　　著力破解鄉(xiāng)村振興融資困境

　?。ㄒ唬┌l(fā)揮財政投入的基礎性和支撐性作用。鄉(xiāng)村振興投入領域都是弱勢群體和落后地區(qū)，符合公共財政的投入方向。必須充分發(fā)揮好財政投入的基礎保障作用，確保投入力度不斷增強、總量持續(xù)增加、結構更加合理，確保財政投入與鄉(xiāng)村振興目標任務相適應。要突出財政投入重點，聚焦農業(yè)農村基礎設施建設、公共服務、社會事業(yè)等公共領域，在農村道路、水利、通訊、生態(tài)環(huán)境、教科文衛(wèi)等方面加大投入力度，發(fā)揮好政府在公共領域的主導作用。

　　要健全鄉(xiāng)村振興財政投入機制，在總量上各級財政要按照農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展的要求，完善財政支農投入穩(wěn)定增長機制，堅持把農業(yè)農村作為財政支出的優(yōu)先保障領域，公共財政更大向“三農”傾斜，加快研究推出更大力度的涉農稅費減免政策，引導金融和社會資本加大鄉(xiāng)村振興投入；在存量上要進一步推動相關資金源頭整合，大力推動相關資金從預算編制環(huán)節(jié)真正實現源頭整合，不斷完善“大專項+任務清單”的管理模式，優(yōu)先保證約束性任務落實，加強對指導性任務的統(tǒng)籌安排，確保資金使用更加符合基層實際；在增量上要將更多的土地出讓收入用于支持“三農”，創(chuàng)新資金籌措機制，將耕地占補平衡和建設用地增減掛鉤指標跨省調劑收益全部用于鞏固脫貧攻堅成果和支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，支持地方政府在債務額度內安排資金推動鄉(xiāng)村振興。

　　要發(fā)揮好財政資金的引導和撬動作用，加強銀政企深度合作，推動建立信用擔?；鸹蝻L險補償機制，加大力度推動農業(yè)信貸擔保服務網絡向市縣延伸，通過擔保費率補助和以獎代補等方式支持地方農業(yè)信貸擔保機構降低擔保門檻，擴大擔保覆蓋面，切實增強農業(yè)新型經營主體貸款的可得性。

　　（二）著力在金融支持上做文章，不斷強化資金投入和模式創(chuàng)新。相比脫貧攻堅以財政投入為主的投融資模式，鄉(xiāng)村振興的覆蓋面更廣、建設標準更高、投融資需求更大，主要依靠政府和財政的投入機制遠遠不能滿足鄉(xiāng)村振興的資金需要。因此，在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，必須發(fā)揮好金融的重要作用，打通農業(yè)農村經濟的血脈，進一步加大金融支持力度，不斷為鄉(xiāng)村發(fā)展注入源頭活水。

　　一是厘清各類金融機構的職能定位。在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，要明確各類金融機構的職能定位，發(fā)揮好各自的特點和優(yōu)勢，防止一哄而上打亂仗。政策性金融作為一種結構性的資源配置手段，堅持社會效益優(yōu)先，為國家特定的戰(zhàn)略意圖和產業(yè)目標服務，是解決不平衡不充分發(fā)展問題的重要抓手。政策性金融機構要按照中央關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的部署和要求，積極發(fā)揮資金規(guī)模優(yōu)勢，下沉服務重心，進一步聚焦“三農”的基礎性、戰(zhàn)略性領域，鞏固糧棉油收儲主導銀行地位，加大對鄉(xiāng)村振興中長期信貸支持，推進以批發(fā)貸款方式與商業(yè)性金融機構合作支農，發(fā)揮好政策性金融的先導引領和示范帶動作用，努力爭當金融支持鄉(xiāng)村振興的主力和骨干。

　　大型商業(yè)銀行要立足普惠金融事業(yè)部等專營機制建設，完善專業(yè)化的“三農”金融服務供給機制，明確支農責任，嚴防脫實向虛，重點在支持農村產業(yè)發(fā)展上發(fā)力，特別是加大對地方主導產業(yè)及大中型龍頭企業(yè)的支持。農商行、農信社等合作性金融機構要發(fā)揮機構網點優(yōu)勢，進一步下沉服務重心，把支持“三農”作為主戰(zhàn)場，不離農、不脫農，重點支持農村中小企業(yè)、新型農業(yè)經營主體和農戶發(fā)展生產。

　　二是積極推進金融產品和模式創(chuàng)新。在產品上，要根據承貸主體、資金用途、資金規(guī)模的不同特點，有針對性地研發(fā)適合農業(yè)農村實際的信貸產品，防止將城市和工商業(yè)金融服務的一套辦法搬到農村造成水土不服。開發(fā)設計以貸款保證保險為風險緩釋手段的小額貸款產品，探索開展適合新型農業(yè)經營主體的訂單融資和應收賬款融資，以及農業(yè)生產設備、設施抵押貸款等業(yè)務，大力推進農村信用體系建設，提升農業(yè)經營主體融資可獲得性。

　　在模式上，對一些具有財政資金支持的農村基礎設施項目，可以探索財政涉農資金整合模式，將整合資金作為項目貸款的重要還款來源，發(fā)揮好財政資金的杠桿作用；對一些產業(yè)類項目，要積極發(fā)揮政府的增信作用，通過設立信用保證基金、風險補償金以及組建農業(yè)政策性擔保公司等方式，建立健全辦貸管貸機制和風險分擔機制，形成多方支農合力；對一些龍頭企業(yè)主導的農業(yè)產業(yè)化項目，可積極探索產業(yè)鏈金融模式，銀行貸款實現封閉運行管理，形成產品流和資金流的閉合通道，以此降低金融機構的風險；對規(guī)模經營主體，積極探索拓展抵押擔保物范圍，主要包括承包土地經營權、宅基地使用權、農房所有權以及農業(yè)機械和設施、存單的抵質押等。

　　三是優(yōu)化金融支農的外部環(huán)境。要健全財稅和貨幣支持政策，落實涉農貸款增量獎勵政策，研究加大獎勵力度；延長小額貸款利息免稅政策，提高免征小額貸款稅的起征點，提高涉農貸款損失準備金稅前計提比例，降低稅收負擔；在存款準備金率、支農再貸款、再貼現、PSL、“三農”債券、綠色債券等方面實行特殊優(yōu)惠。要強化差異化監(jiān)管制度，鼓勵金融機構適度放寬涉農不良貸款容忍度，監(jiān)管部門靈活掌握監(jiān)管尺度，引導金融機構區(qū)別對待暫時面臨困難的各類農業(yè)主體。

　　要完善風險分擔和補償機制，以建立政策性擔保機構和設立風險補償基金為抓手，把項目資金和金融資金有機結合起來，提高風險分擔和補償能力，形成多方合作、銀企共贏的格局。要加強農村金融基礎建設，完善農村產權交易市場，推動建立區(qū)域性的農村產權交易流轉平臺；大力開展農村信用體系建設，進一步擴大信息采集覆蓋面，有效實現數據共享，加快建設較為完備的農村征信體系，打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

　?。ㄈ┓e極引導社會資本投入農業(yè)農村。社會資本的進入，不僅可以彌補政府和農業(yè)經營主體投入的不足，而且可以帶來先進的理念、管理和技術。要鼓勵工商資本投入農業(yè)農村，優(yōu)化鄉(xiāng)村營商環(huán)境，加大農村基礎設施和公用事業(yè)領域開放力度，吸引社會資本參與鄉(xiāng)村振興，為鄉(xiāng)村振興提供綜合性解決方案。要創(chuàng)新社會資本參與鄉(xiāng)村振興的準入機制，清除阻礙要素下鄉(xiāng)的各種障礙，凡是法律沒有明文禁止的領域，社會資本都可以參與；加快制定鼓勵引導工商資本參與鄉(xiāng)村振興的指導意見，引導社會資本到農村發(fā)展適合企業(yè)化經營的現代種養(yǎng)業(yè)、農業(yè)服務業(yè)、農產品加工業(yè)，落實和完善融資貸款、配套設施建設補助、稅費減免、用地等扶持政策。

　　要創(chuàng)新社會資本與農民的利益聯結機制，通過產業(yè)鏈的合理分工帶動農民發(fā)展現代農業(yè)，社會資本集中在農產品加工、農業(yè)服務業(yè)等環(huán)節(jié)，種養(yǎng)環(huán)節(jié)盡量由農戶承擔，走農業(yè)產業(yè)化發(fā)展道路；積極推廣資源變資產、資金變股金、農民變股東的“三變”改革，帶動農民和農村集體經濟組織發(fā)展鄉(xiāng)村休閑旅游養(yǎng)老等產業(yè)和農村三產融合發(fā)展項目。

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